本文概述
智能手机已成为科技界的瑞士军刀, 使数以百万计的人可以随时随地处理无数的计算需求, 而移动支付是另一个前沿领域。硬件已经准备就绪, 软件也紧随其后, 那么到底发生了什么？
好吧, 为了使移动支付成为现实, 科技公司必须跳过许多技术和法规障碍, 此外, 他们还必须等待其他各种行业的加入。苹果, 谷歌和三星重量级和潮流, 但是, 这并不意味着他们能够迫使银行, 信用卡公司和商人玩他们的游戏。
今天, 我们将着眼于移动支付的未来以及开发商的新兴机会。不用说, 每一个新的机会, 开发人员将不得不面对新的挑战。但是, 由于我们谈论的是金钱, 所以我认为没有人会想到缺少渴望学习一些新技巧并进入这一领域的软件开发人员。
Apple Pay与Android Pay与Samsung Pay
让我们先快速浏览一下最有前途的移动支付平台。
移动支付可以赚钱, 因此Apple, Google和Samsung渴望加入。
鸣叫
此时, Apple Pay几乎不需要介绍, 但我应该指出, 它仍然是新手。苹果将最初的推广活动限制在北美, 因此全球用户还需要一段时间才能通过iPhone支付咖啡费用。
在Galaxy S6发布活动中, 三星以Samsung Pay的宣布回击。像苹果公司的服务一样, 三星的支付解决方案仅限于自己的硬件, 但有一些巧妙的窍门。我最喜欢的是电磁安全传输(MST), 在收购LoopPay之后将其集成。这项聪明的技术使兼容的三星手机能够发出磁场, 模拟”磁条”卡的刷卡, 使读卡器误以为刷卡了。从理论上讲, 它应该能够在传统的销售点(POS)设备上使用Samsung Pay, 该设备在移动支付成为现实之前就已经设计和部署。
正如我们所说的那样, Android Pay正在北美启动, 并且与供应商无关, 它应可在大多数Android设备上使用。用户只需要运行Android 4.4.x KitKat或更高版本的手机, 以及近距离通信(NFC)支持。谷歌声称NFC已经存在于大约70％的潜在兼容手机中。 NFC集成花费了一段时间, 并牢记Google首次将该技术部署到了2011年底发布的老式Nexus S中。最新版本的Android, iOS和Windows也支持生物识别安全性, 这应该会有所帮助。
在许多方面, Apple Pay, Android Pay和Samsung Pay是相似的。其基本思想是相同的, 实现方式是相似的, 目标是使几乎所有消费者都可以使用这些服务, 这意味着它们必须是傻瓜式的或失败的。他们依靠令牌化来消除敏感的数据传输。如果你熟悉Google电子钱包, 则可能会知道它不依赖令牌化。但是, Android Pay仍共享Google电子钱包中使用的一些解决方案。例如, 两者都依赖于主机卡仿真(HCE), 而Apple Pay使用安全元素(SE)来保护敏感信息。 HCE和SE都有一定的优势, 你可以查看此快速比较以获取更多信息。
安全元素和HCE是保护敏感信息的两种截然不同的方法。
鸣叫
从功能集和市场支持的角度来看, 每个平台(Android Pay, Apple Pay和Samsung Pay)都有自己的特色。 Apple Pay依靠运行同类硬件的庞大且忠实的消费者群。三星的王牌是MST。 Android Pay可用的设备数量将超过Apple Pay和Samsung Pay的总和, 但是目前, 它必须处理异构硬件。你可能会在这里看到我的目标：如果我们有一个涵盖以上所有内容的移动支付标准, 我们可能会看到更快的市场采用率。
移动支付的问题
那么这些系统面临的最大挑战是什么？安全性, 隐私权和消费者信任度, 以及上市时间和市场采用率。
消费者可能每两年左右会收到一部新手机, 但商家却不会经常更换其POS基础架构。这意味着他们多年来一直使用相同的硬件。银行, 信用卡公司和支付铁路运营商需要强制升级。这就带来了另一个问题：如果渥太华或西雅图的商人对启用NFC的POS终端有大量的消费者需求, 那么他或她将与信用卡公司联系。为了保持竞争力, 商家将需要新的硬件来满足需求。但是, 在拉各斯或布宜诺斯艾利斯发生了什么？数量不多, 因为需求不会暂时恢复, 而且基础架构也无法使用多年。
我认为, 缺乏一致的移动支付基础架构策略是该行业面临的最大问题。所有的难题可能需要几年的时间才能落实到位。像往常一样, 发达市场将引领潮流, 而发展中国家将追赶缓慢。
拥有三个由三个技术巨头认可的不同但又相似的平台的事实是另一个问题。这会减慢采用速度, 并且取决于从一个平台迁移到另一个平台的难易程度, 它可能会锁定根本不愿意切换的用户。毫无疑问, 对于那些最终控制市场的人来说, 移动支付服务将是大笔的钱。据报道, Google电子钱包交易未产生利润, 并且Google每笔交易都在亏损。但是, 想象一下有十亿智能手机用户用他们的手机支付了所有费用, 现在想象你每年仅从交易费用中扣除了几美元。听起来像是个不错的小赚钱者, 不是吗？分析师仍然存在分歧, 但大多数人对Apple Pay的前景持乐观态度。可以肯定地说, 竞争对手不会将这个潜在的有利可图的市场割让给苹果公司, 我预计会有很多参与者出现, 尤其是来自中国和印度等大型区域市场。
移动支付将是一个竞争激烈的领域, 而激烈的竞争可能是一把双刃剑。
安全和监管问题是另一个问题。尽管要花很多时间和精力来确保这些系统的安全, 但迟早有网络犯罪分子会追赶并想出创造性的方法来使鲁ck的消费者流血。是的, 我说过, 无论科技公司做什么, 移动支付都永远不会完全安全。迟早有人会想出一种用钱骗人的方法。但是, 从更广阔的角度来看, 我认为这不是一个大问题。信用卡欺诈仍然很普遍, 人们仍然被困在黑暗的小巷中。犯罪分子只会转移他们的注意力。
移动支付可以帮助遏制街头犯罪, 但是网络犯罪又如何呢？
鸣叫
此外, 如果你发现自己因移动支付黑客(或欺诈)而自掏腰包100美元, 请考虑以下几点：这比在刀口被抢走100美元更好。
监管还必须赶上移动支付, 这可能需要一段时间。由于我们不是律师事务所, 所以我不会涉及这个特殊问题。让我们让立法者和律师弄清楚。那通常是可行的。
移动支付革命才刚刚开始
那么, 三星支付, 苹果支付和安卓支付等服务的出现对开发人员意味着什么呢？做出明确的呼吁还为时过早, 因为服务尚未真正推出。
从技术上讲, Apple Pay尚处于起步阶段, 但仅限于某些市场。但是, Apple Pay合作伙伴的数量正在增长, 尽管国际采用的速度可能仍然很慢。几周前, 三星宣布Samsung Pay beta版已在美国推出, 但用户只有在得到”特别邀请”后才能试用。 Android Pay尚未启动, 但最近的泄密事件表明它应该在2015年9月下半年启动。
当然, Apple Pay, Samsung Pay和Android Pay不是唯一的服务。我们看到了由万事达卡和PayPal等老牌公司开发的新服务, 但是我们也看到了Square等初创公司创建的辅助服务。
这三项服务要成熟并获得主流采用, 似乎需要几个季度, 甚至几年。但是, 我认为开发人员应该开始考虑即将到来的移动支付革命的意义了。
这些将成为推动移动支付普及的关键驱动因素：
- 方便
- 消费者尝试非接触式付款后, 就不会再回头了
- 速度将创造新的用例
- 减少风险
- 大量供应
便利性是移动支付背后的推动力。如果你可以用手机付款, 为什么还要乱用卡片呢？其他的卡, 如由商家发行的忠诚奖金卡, 可以集成到数字钱包的事实, 是另一种可能性。谁不想在钱包里随身携带更少的卡？
尽管非接触式支付是一个相对较新的概念, 但似乎迷上了钩子的用户再也不会回头。万事达卡首席新兴支付官埃德·麦克劳克林(Ed McLaughlin)在最近接受《财富》杂志采访时说, 由于非接触式支付的速度和便利性, 点按两次或三次以上付款的人”不要回到以前的习惯”。
但是, 这并不意味着移动支付将仅取代现有的卡交易。新发现的便利性可能会创建更多的数字支付用例, 因为在许多情况下它们可以取代现金交易。
这提出了与技术无关的另一点。如果丢失了装有大量卡的手机, 则使用户无法使用的所有用户所需要做的就是销毁安全令牌。无需更换卡, 这很麻烦。使用令牌化的移动支付解决方案还可以减少在零售商方面保护数据的需求, 从而在发生数据泄露的情况下降低运营成本和声誉风险(在此处插入Ashley Madison参考)。
那不是全部。实物钱包和收银机中现金的减少也意味着犯罪的减少。如果小偷会发现所有零钱, 驾驶执照和健身房会员卡, 那么偷钱包的目的是什么？如果几乎没有现金可以偷, 武装抢劫者为什么还要打扰加油站或便利店呢？当然, 始终存在有人可能以某种方式破坏所有安全层并以数字方式窃取你的钱的风险。但是, 这确实提高了普通罪犯的门槛。
Apple Pay, Android Pay和Samsung Pay是迈向无现金经济的重要步骤, 但规模很小。
鸣叫
批量可用性将非常棘手。这可能不是一个快速的过程, 尤其是在新兴市场中, 但是一旦基础架构到位, 我们将看到快速的增长。德勤预测, 2015年将是该行业的分水岭。
这家金融巨头在一份研究报告中说：
德勤预计, 2015年将成为使用手机进行NFC支持的店内支付的拐点, 因为这将是第一年成为主流采用多种先决条件的第一年–满足金融机构, 商家, 消费者, 技术供应商的要求和运营商–已得到充分解决。
开发者的移动支付
但是Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay和其他移动支付平台对普通移动开发人员意味着什么？
移动支付将成为我们日常生活的多种方式：
- 集成到现有产品和服务中
- “点击即转”业务模型的进一步发展
- 建立基于移动支付平台的替代服务
- 开发全新的移动支付用例
第一点是最明显的一点, 我怀疑它将对软件开发产生最大的影响。我不会讨论将移动支付集成到现有或新应用中的技术方面；该过程有据可查, 因此你可以直接使用Google并查看官方的Android API教程。 Google还提供有关用户流, 流程图, 快速集成概述, UI品牌要求和最佳实践的信息。 Apple还拥有涵盖Apple Pay的大量资源, 包括官方的Apple Pay编程指南, 应用程序审查指南, 身份指南, iOS UI指南等。
问题是, 在未来几年中, 有多少企业会决定将移动支付集成到他们现有的移动应用程序中？由于行业领导者将确保流程简单明了, 因此我认为不会有很多技术难题需要克服。获取API, 按照指南进行操作, 仅此而已；有点像集成任何其他付款方式。
集成将涵盖零售, 网络零售以及某些情况下的应用内付款。希望是无缝的, 一个抽头款项将有助于提高转化率, 至少这是说的什么高科技公司, 以吸引企业。
然而, 与移动电子商务, 它已经依靠的数字支付选项的主机上, 传统零售业将站在从新的移动支付平台获得更多。我们已经使用PayPal在网上买东西, 但什么三明治店在街上, 家具店, 加油站等？
移动支付将模糊零售与移动商务之间的界线, 将实体零售商转变为点击实体业务。
鸣叫
传统的实体零售和在线商务之间的界线模糊的趋势有时被称为”点击实体”。这是一个广泛的概念, 涉及在网上购买和在零售地点提货的商品, 在实体商店中使用价格比较引擎(以确保你能获得一笔大笔交易), 或在购物中心中随意浏览以查看产品的实际外观和回家之前的感觉。当然, 我们所有人都在线购买书籍, 小工具和硬件组件, 但是鞋子, 裤子或办公椅呢？大多数人喜欢事先尝试的东西。购买通常会涉及现金或卡交易, 但通过移动支付, 它将成为另一种全数字交易。
到目前为止, 我们已经解决了几种移动支付将改变现有业务运作方式的方法, 但是全新的用例又如何呢？将移动支付平台集成到我们的智能手机和可穿戴设备中而带来的新服务又如何呢？这很可能是下一个利基市场：创新空间和新一代杀手级应用的创建, 背负着新的移动支付基础设施。我认为现在说在Apple Pay和Android Pay等服务上构建什么样的概念还为时过早。此外, 如果我有什么好主意, 我会忙于招聘人才以使这种服务成为现实, 并且我绝对不会在博客文章中对此进行撰写。
谁将赢得移动支付竞赛？
大家。
他们都想要一块馅饼, 但是馅饼很大, 有足够的余地。 Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay和其他竞争平台应该毫无问题地获得市场份额并为其母公司带来利润(与Google Wallet不同)。
最终, 这对每个人都是个好消息, 从希望以更安全, 更快捷的方式进行花钱的普通消费者, 到可以从中获利并获得丰厚利润的科技和金融巨头。
软件行业将需要满足所有需求, 并解决在给定地区获得足够市场份额的所有移动支付平台。例如, 如果你想为北美消费者开发应用程序, 则可以轻松集成所有流行的平台。但是, 如果要定位到中国, 则可能还必须利用当地的替代产品(例如, 中国主要的移动品牌以及小米, 华为, 魅族和阿里巴巴的支付宝等零售巨头提供的解决方案)。
我怀疑包括谷歌和苹果在内的任何人都可以垄断这种利基市场。风险太大了, 因此企业家和政府将急于推广针对特定地区的移动支付解决方案。苹果股东为什么要在中国进行的交易中赚钱, 巴西人为什么要向谷歌支付每笔交易的一小部分？这是政客和监管机构需要解决的问题, 但这可能会影响市场的采用和分散化。
无论如何, 我认为这应该很清楚：现在是时候开始研究移动支付并准备将其集成了。尽管进展缓慢, 但市场研究表明, 我们将看到大量的增长, 这意味着开发人员别无选择, 只能选择加入。跟踪最新动态, 查看官方文档并准备集成移动支付；就这么简单。
